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银行理财倾家荡产三部曲,你会死于哪一步?

浏览次数: 日期:2016年8月17日 10:50

广发票据跑单、华夏银行和南京银行被爆员工卷钱、银行被疑推诿;光大银行的信托也遭公开实名举报……从年初农行票据案开始,银行业像中了邪一样风波不断。是这届银行员工不行,还是这届投资人不行?长久以来,银行员工违规操作,用的始终是同一套路,可偏偏就屡试不爽。银行理财“高风险”时代来临,在这出情节惊险的生存大片里,投资人究竟要练就怎样一身本领,才能选对产品,本息落袋,不沦为新闻里的“维权人”呢?

 人与人之间,需要一些基本的“不信任”

华夏银行员工狂卷2000万事件中,投资人刘女士反映,她从2007年开始在华夏银行李姓员工手里购买理财产品,到2015年,她突然发现手中的票据竟不被银行认可,而李某早已在2012年离职,自己的110万元理财款不知去向。这“杀熟”情节颇为眼熟。还记得7月初北京大爷百万存款遭“飞单”吗?可怜的大爷也是遭到银行理财经理离职前“杀熟”,百万储蓄下落不明。

从2007年到2015年,8年的交情,比很多人的婚姻都长了,使刘女士很难不放下警惕。就像亲戚之间借债不打欠条,凭的全是“人与人之间基本的信任”。因此,刘女士从最初投入20万,最终一步一步投入了110万,即使票据落款在2009年变成了“陕西省社会发展基金会”,刘女士还是选择相信李某,一直相信到2015年。

除刘女士之外,还有超过40位相信李某的市民,直到身陷骗局长达6年,才终于决定拿假票去银行一探究竟。

对银行的迷信加上对银行经理的信赖甚至崇拜,把原本漏洞百出的骗局,变得天衣无缝。“杀熟”不难破解。如果多一点理智的疑心,少一点善意的想象,不滥用人与人之间基本的信任,在第一次拿到“陕西省社会发展基金会”的票据时,投资人就应该意识到不妥,并到银行核实进而止损。而且当时李某尚未离职,追查远不会像如今一般困难。

 

如果你的理财生涯中,也活跃着一位熟识多年的银行理财经理,读到这里是不是很有冲动想把凭证、明细之类的翻出来验一验?我们不是针对任何一位银行理财经理,只想说,在座的各位投资人都不该对资金安全掉以轻心,用巨额资金去考验一个普通人的良知和欲望。

 银行买到的理财产品不一定是银行的

大家一定要注意啊,不是只要在银行买到的理财产品就是银行的,按照发行方的不同还是可以分为两大类。

第一类,银行发行的理财产品。这类产品是由银行自己发行且进行管理的,一般来说有银行自身信用作保障,所以银行自营理财产品安全性相对较高,不必担心会被“坑掉”本金。

第二类,银行代发的理财产品。这类产品的发行方一般为基金,债券,信托公司等,虽然银行对代销产品设立严格的准入机制,但值得注意的是,由于是银行代销的产品,如果该理财产品出现亏损,那么责任由发行机构或者投资者承担。

 

除去上面这两类比较正规的产品,还有类产品属于“编制外”的,即是由银行工作人员自己私下代理销售的,这类产品多不合规,与银行没有任何关系,比较容易出现飞单和跑路的情况。

 银行的理财产品也是有风险的

首先银行代销的理财产品不属于银行管理,和你个人购买的其他渠道理财产品一样,存在较大的风险。其次银行自己发行的理财产品是用于投资的,也是存在一定风险的。

 

银行自营的理财产品由低到高划分为R1-R5五个风险等级。R1级风险很低,一般可以保证收益或者保本浮动收益,R2级风险较低,一般是比较安全的非保本浮动类理财产品,但是R3级以上就不能确保本金及收益了。

 银行理财的相关“周边”不能轻信

 

关于这个银行理财周边,主要包括的是各种理财产品的宣传单,宣传语,以及银行相关理财经理等。在面对这些宣传方式的狂轰乱炸时,一定要保持冷静,给自己一段时间的思考期,一定要注意合同上的文字和说明,这才是最具法律效力的工具。

 维权人VS银行,为什么胜出的总是银行?

如果你没能抗住感情牌的迷惑,或在技术层面栽了跟头,你将进入最后的维权环节。走到这一步,前景已经不容乐观,先来看看这两例前车之鉴:

2012年,华夏银行上海分行嘉定支行员工濮某私自代销理财产品1.4亿元,随后银行把相关员工开除,说是个人行为,银行完全不知情。

近日,南京银行因违规销售基金产品“鑫元基金”被江苏证监局行政处罚。但是,对于该基金造成的亏损,南京银行拒绝赔偿。

银行在职员工借银行平台卖违规理财产品,银行是否要负责任?银行员工虚假宣传诱骗投资人购买理财产品,银行是否有义务赔偿风险损失?保险公司人员穿上银行理财经理同款服装在银行卖保险,银行是否有错?或许投资者们会讲,银行虚假宣传,银行工作人员违规操作……银行的问题肯定是存在的,所以这是你上当的理由吗?面对自己辛苦所赚的“资金”,你才是最需要负责和上心的。

所有的纠纷,都可以有一个完全相反的版本。如果你是银行:

我的员工瞒着我干非法勾当,该负责任难道是我,不是他?投资人亲手在高风险理财产品的合同上签了字,到期后嫌收益低,就以被哄骗为由来讹人,我凭什么当兜底的冤大头?至于存单变保单,合同上面根本没有“银行”二字,我凭什么负责?

 

综上,在银行发生的违规操作有太多花样,银行业有太多道德和法律的模糊地带,而在这些地带,沦为维权人的投资人往往没有话语权。因此,在维权人和银行的拉锯战中,胜出的往往是银行。

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